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나에게 맞는 보험리모델링/필요한 목적자금 준비방법은 ?
이민범 칼럼리스트  |  aaa123b123@hanmail.net
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승인 2012.11.09  
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▲ 이민범 위원
Q. 남편과 저 둘 다 전문직입니다. 남편(38)과 저(35)는 의사입니다.
저희 부부는 의료계에 종사하다보니 보험을 지금까지 별로 좋아하지 않았고 신경쓰지도 않았습니다. 부모님이 들어주신 종신보험 있는 것을 모두 처분하고 현재는 그 어떤 보험 도 가입하지 않은 상태입니다. 그런데 며칠 전 남편이 우리도 이제 두 자녀를 위해서 보 험이 필요할거 같다면서 보험을 들어야 할 거 같다고 하더군요.

지금까지 특별히 아프거나 큰 병이 있지는 않습니다. 다만 두 자녀(2,3세)가 있는데, 혹 시 우리에게 무슨 일이 생기면 하나 우리 아이들에게 살길을 만들어줘야 할 것 같아서 요. 그래서 앞으로 20년 만기정도로 질병에 의한 사망이든 사고, 재해에 의한 사망이든 사망의 원인 불문하고 사망 시 보장금액이 3~5억 정도 되는 보험 상품에 가입하고 싶습 니다. 보장금액은 클수록 좋고 다만 월 납입 금액은 80~100만원 미만이면 좋을 거 같 습니다.

현재 보험 상품 중에서 20년간 사망에 대한 보험보장은 되면서 20년 만기 후에 원금이 나 원금보다 조금 적은 금액을 찾을 수 있는 그런 상품이 있을까요? 만약 상품이 있다면 저희부부에게 적절하다고 생각되는 보험 상품 추천 부탁드립니다. 내년에 금융상품에 대 한 세제가 변한다고 하더라구요, 그리고 자녀들을 위해서 준비해야 하는 것들이 뭐가 있 는지 궁금합니다. 좋은 조언 부탁드려요.

<기본정보> 38세 남편(의사) / 35세 배우자(의사) / 자녀(3,5세)
   
▲ 변경전
A. 반갑습니다. 회원님 SK모네타 금융센터의 이민범 자산관리사입니다.
재테크에 대해 관심을 갖고 잘 준비하려는 모습이 너무 좋아 보입니다. 저와의 상담을 통해서 많은 도움이 되셨으면 좋겠습니다. 회원님께서 보장부분/자녀를 위한 필요자금에 대한 조언을 문의해주셨습니다. 그 부분에 대해서 답변을 드리겠습니다.

우선 보장성보험은 꼭 필요합니다. 의료계통의 전문직에 종사하시는 분들과 많은 상담을 하면서 예전과는 달리 요즘 많이 준비하십니다. 위에서 말씀해주신 부분의 보험 상품들은 많이 있습니다. 사망보장금을 준비를 하면서 매월 납입하는 보험료를 투자해서 운용하면서 사망보장금이 시간이 지날수록 올라가는 것뿐만 아니라 돌려받는 금액도 원금 이상도 가능합니다.

다만 이런 상품들로 가입을 하실 경우 20~30년 후에 납입원금과 사망보장금의 가치가
물가 상승률에 의한 화폐가치 하락 분을 고려했을 때 10년 전만해도 1억의 사망보장금을 가입할 경우 20~30만원정도 월 보험료를 납입했습니다. 그러나 지금 현재로 따져보면 납입보험료는 아직도 부담이 되지만 실제 죽을 때까지 사망보장금 1억으로는 사망 시 남은 가족의 향후 준비자금으로는 턱없이 부족합니다. 그래서 요즘에는 가족 특히 자녀에게 돈이 많이 들어가는 시기인 대학졸업해서 취업할 때까지 사망보장금을 많이 넣고 그 이후에는 사망보장금이 50%, 25%까지 떨어져서 향후 사망 시 장례비를 준비할 수 있게 설계를 많이 합니다.
그렇게 되면 월 납입하는 보험료가 50%정도 줄어듭니다. 차라리 줄어든 보험료로 저축 또는 투자를 해서 목돈을 모아서 중간에 쓸수도 있고 배우자에게 또는 자녀에게 물려줄 수 있기 때문에 더 효과적입니다.

그래서 요즘은 보험을 저축의 개념으로 가입하는 것보다는 저렴하게 최대효율을 낼 수 있게
가입하고 저축은 분리해서 가입하시는 것이 효과적입니다. 그리고 회원님 두 분이 다 의사이시기 때문에 사망했을 경우도 중요하지만 요즘은 병에 대한 완치율이 높아졌기 때문에 막대한 치료비가 오히려 더 부담이 되는 시대가 되었습니다. 그래서 후유장애, 진단금, 실제 치료비등을 얼마든지 간에 보상을 받을 수 있는 효과적인 실손 의료비를 같이 준비하시는 것이 좋습니다. 생명보험회사의 정기보험과 손해보험사의 준종신보험과 실손의료보험을 병행해서 준비를 하시는 것이 가장 좋습니다.

자녀를 위해 준비하실 자금으로는 초등학교, 중학교, 고등학교 사교육비와 대학자금을 먼저 준비를 시작하시면서 급여인상분을 감안해서 조금씩 결혼자금을 꾸준히 준비를 하신다면 좋을 것 같습니다. 이 자금들은 인내심을 가지고 준비를 꾸준히 하셔야 하고 기간을 길게 준비하시는 만큼 금리형 상품보다는 투자형 상품으로 준비를 하셔야 향후 저금리 시대로 진입했을 경우 물가상승률에 의한 화폐가치 하락을 고려했을 때 수익분이 줄어들지 않습니다.
생명보험사의 변액VUL이 가장 좋을듯 합니다. 그리고 중도인출, 추가납입이 가능하기 때문에 장기 비과세 통장으로 사용을 하실 수도 있습니다. 그리고 계약자 변경을 통해서 자녀에게 비과세 통장으로 양도를 해줄 수 있기 때문에 효과적입니다.

내년에 금융상품의 세제 개편이 있습니다. 비과세 효과와 계약자 변경에 따른 양도등 변경이 있을 겁니다. 준비를 하실경우 올해가 지나기 전에 준비를 하시는 것이 좋습니다. 금융사와 상품에 따라 많은 운용능력, 지급기준율, 사업비등 차이가 많습니다. 꼼꼼히 체크하시기를 바랍니다. 펀드도 무조건 길게 하는 것이 좋은 것만은 아닙니다. 현 시장상황을 고려 향후 어떻게 관리, 운용을 할지 전문가와 상담을 꼭 하시길 바랍니다.
   
▲ 변경후

현재까지 다소 부족한 부분도 있었지만 잘하고 계신 거 같습니다. 조금의 변화와 함께 정확한 정보만 얻으시면 앞으로 더 잘하실 거 같습니다. 기타 궁금하신 부분이나 무료 재무상담 혹은 전체적인 포트폴리오 구성 방안에 대해 1:1상담을 원하시면 문의 바랍니다.
 

◇SK모네타 재무상담위원 이민범 / M.P 010 3062 7706 /E-mail. aaa123b123@hanmail.net

 

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