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생각지 못한 위험에 대비 하기
이민범 칼럼리스트  |  aaa123b123@hanmail.net
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승인 2012.07.20  
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▲ 이민범 위원

Q. 안녕하세요. 저는 35살의 7년차 회사원이며, 아직 미혼이고 올해 결혼 예정입니다. 주택은 보유하고 있어서 결혼할 때 큰돈은 들지는 않습니다. 1500만원정도 추가비용만 들어갈 거 같습니다.

위에 내용과 같이 수입과 지출현황입니다. 그리고 최근에 만기된 상품들이 있습니다.
만기된 적금 2400만원, 장기주택마련저축 2100만원과 매월 약130만원 정도를 재투자하려고 하는데 어떻게 하는게 좋을지 조언부탁드립니다.
현재 매월 다음과 같이 투자하고 있습니다.

장기주택마련저축: 67만원
적립식펀드 (7개): 70만원
변액유니버셜보험 (보험금: 2천만원+/종신납-현재 76회납): 20만원
변액종신보험 (보험금: 6천만원/55세납-현재 76회납): 12만원

제 생각은 다음과 같이 투자계획을 하려고 있는데 나에게 잘 맞게 작성한 것인지 궁금합니다. 조언 부탁드립니다.
1. 장기주택마련저축 (2개 계좌중 나머지1개 계좌에 불입)
2. 변액연금
3. 정기예금 (저축은행)
4. 변액유니버셜 추가불입
5. 실손의료보험

   
▲ 변경전

<기본정보>
35세 남성(회사원) A. 안녕하세요. SK모네타 자산관리사 이민범 입니다. 질문에 답변 드리겠습니다. 회원님께서 투자와 함께 전체적인 재무상태에 대한 조언을 문의해주셨습니다.

그 부분에 대해서 답변을 드리겠습니다. 답변에 앞서 돈을 잘 관리하고 모으기 위해서 선행되어야 할일이 있습니다. 일정한 소득에 대해서 합리적으로 잘 관리하시기 위한 노력과 열정이 필요하십니다.

소득에 대한 소비 패턴을 철저히 체크하시고 합리적인 재무설계를 통해서 현재 하시고 계시는 재테크를 회원님의 목적에 맞추어서 단기, 중기, 장기의 최상의 포트폴리오를 세워서 꾸준히 실행하시는 것이 현재 가장 중요한 일인 것 같습니다.

먼저 수입대비 지출의 적정성부터 점검을 하시는 것이 좋을 듯합니다. 당연히 수입이 많으면 돈을 모으는데 남들보다도 좋은 조건인건 사실입니다. 하지만 많은 분들과 상담을 하다보면 꼭 그렇지만은 않습니다. 우선 지출부분을 정확히 점검하시고 계획적인 지출패턴을 만드신다면 저축 양을 꾸준히 유지할 수 있습니다.

이 부분을 토대로 3~4년 뒤에 모이는 돈의 규모가 보일 겁니다. 거기에 수익률을 곱하신 다면 얼마의 돈이 모일지 대략 알 수가 있습니다. 그러면 계획을 잘 잡으실 수가 있습니다. 그리고 꾸준히 저축을 하신다면 좋은 결과가 있을 거라 생각이 듭니다.

현재 회원님께서 위에 적어주신 내용만으로는 정확한 재무상태는 알 수는 없지만 계획을 가지고 지금부터 체계적인 포트폴리오를 짜서 잘 관리를 하시는 것이 제일 급선무인거 같습니다. 가정을 꾸리고 가장이 되십니다. 이제부터는 저축을 통해 결혼자금과 주택확장자금, 자녀교육자금, 노후자금 등을 지금부터 체계적으로 잘 준비를 하셔야 할 거 같습니다. 돈을 모으는 것도 중요하지만 계획을 가지고 모으셔야 합니다.

위에 5가지 항목에 대해서 문의해 주셨습니다.

1.장기주택마련저축 (2개 계좌 중 나머지1개 계좌에 불입)
-장마저축을 정확히 언제부터 하시는지는 모르지만 소득공제부분을 생각하신다면 소득공제 요건을 잘 체크하셔야 합니다. 그리고 2012년까지 밖에 소득공제가 되지 않기 때문에 그리고 7년을 유지해야 하는 부분이 있기 때문에 회원님께서 자금이 묶일 수도 있으므로 이에 대한 고려도 필요합니다.

만일 순수하게 연말정산을 통해 얻게 되는 소득환급효과를 고려해서 현재의 장기주택마련 저축을 준비하실 거라면 소득공제 되는 연금펀드(연금은 장기간 운용해야 하기 때문에 물가상승률보다 높은 수익률을 고려해서 공시이율형연금이 아닌 투자형 연금)로 전환하시는 부분도 고려하시는 것도 괜찮습니다. 왜냐면 장기주택마련 저축의 경우 납입금액의 40%공제이지만 소득공제용 연금펀드의 경우 납입금액의 100%소득공제 입니다.(300만원한도 -> 2011년 400만원한도 확대되었습니다.)

현재 연금을 준비 하실려고 계획중이셨기 때문에 소득공제 연금펀드로 준비하시게 되면 장기주택마련저축을 준비하실려고 생각하는 금액에서 소득공제 연금펀드(매월34만원정도)를 가입하고 남은 차액은 고금리 적금, 펀드등으로 본인의 목적에 맞게 포트폴리오를 다변화하시면 더 큰 효과가 있을거 같습니다. 소득공제가 없다면 이자율이 고금리 적금,펀드보다 떨어지고 7년을 묶어놓으셔야 하므로 고려하시는게 좋을듯 합니다.

결혼을 하시면 생각지도 못한 돈들이 많이 들어갑니다. 장기주택마련저축 대신 연금펀드를 하고난 나머지 금액은 단기자금으로 수익성를 고려 세금우대적금, 비과세정기적금 등등을 통해 단기(1~2년)자금으로 운용해서 종자돈을 만드시는것이 좋을거 같습니다.

2. 변액연금
-우선 회원님께서 매월 얼마씩 저축하는 것이 중요한 것은 아닙니다. 은퇴시점에서 몇 년간 현 가치로 매월 얼마의 연금수령을 할지를 설정을 하시고 총 은퇴시점까지 총 얼마를 모아야하는지를 아셔야하고 그 돈을 모으기 위해서 지금부터 은퇴시점까지 얼마씩 매월 저축을 해야하는지 아는 것이 중요합니다.

평균 연금은 월급의 10%정도 꾸준히 투자하시는 것이 좋습니다. 다만 지금까지 준비를 아예 못하셨기 때문에 꼭 준비하시기 바랍니다. 은퇴시점까지는 아직 많이 남았습니다..꾸준한 계획을 세워서 준비를 하시는 것이 좋으며 회원님의 은퇴시점과 국민연금수령액 현 가치로 은퇴 시 매월 얼마씩 연금 수령을 원하시는지 모르는 상태에서 얼마를 저축하시라고 말씀드리는 것은 어렵습니다.

장기주택마련저축을 안하시고 소득공제와 연금자산 확보를 위해서 장기주택마련저축의 일부를 연금펀드로 전환하신다면 변액연금을 제일 적은 최소금액으로 가입하셔서 경험생명표와 연금개시시 수익률과 상관없이 원금보존의 기능을 같이 가져가시면서 연금펀드에서 수익이 난 이자와 원금을 단기간에 빨리 연금수령을 해서 변액연금으로 추가납입(전환)을 하셔서 종신토록 연금을 받으신다면 연금 상품은 종신토록 운용이 되기 때문에 운용보수 및 사업비를 많이 줄이실 수 있습니다.

3. 정기예금 (저축은행)
결혼할 때 집장만하는 것에 남자들은 대부분 돈이 들어갑니다..하지만 현재 집이 있으시고 결혼비용으로 생각하시는 자금만 만기된 장기주택마련저축과 적금에서 분리해서 올해 결혼을 하시기 때문에 정기예금에 6개월~1년을 꼭하셔야 하고 중간에 해지하시면 이자를 낮게 받기 때문에 금리가 좋은 자유예금이나 cma에 넣으셔서 결혼할 때쯤 사용을 하시고 그외의 용도로는 기대수익률이 그리 높지 않으므로 안하시는 것이 좋을 듯 합니다.

4. 변액유니버셜 추가불입
-변액유니버셜 상품은 현재 하고 계신 것은 꾸준히 하시고 증액을 하시든 목돈을 한꺼번에 넣으시든 현재 변액유니버셜은 예전상품이라 사업비부분/ 펀드구성비/ 경험생명표적용/그외 여러가지 기능들을 꼼꼼히 체크하셔서 추가불입 결정을 하시는 것이 좋을듯합니다..하지만 요즘 나온 상품들이 예전상품들보다 여러가지면에서 더좋아졌습니다..그래서 새롭게 다시 변액유니버셜을 하시는 것도 좋습니다. 투자의 다양성과 펀드구성의 다양성을 가져가기 때문입니다.

5. 실손의료보험
현재 종신보험밖에 없습니다..실손의료비를 꼭 가입하시기를 바랍니다.
요즘 저렴하게 가입이 가능하시고 종신보험담보들과 꼼꼼히 체크하셔서 손해보험사쪽으로 가입하시는 것이 좋을듯합니다.
1)사망보장금의 적정여부
2)치료비특약(치료비/수술특약)의 적정여부
3)진단금설정 (암, 뇌졸중, 급성심근경색증)의 적정여부
4)후휴장애의 적정여부-생명보험사보다 손해보험사가 우위에 있습니다.
등을 꼼꼼히 체크하셔서 금액대비 보험사를 비교하셔서 실손의료비를 가입하시면 됩니다.

   
▲ 변경후

6.만기된 적금과 장기마련저축에 대한 목돈은 올해 결혼비용을 빼놓으시고 나머지 자금은 예금을 통한 적금 활용법이나 원금보장이 되면서 기대수익률을 좀더 높게 잡을수 있는 ELS(1년만기,1.5년만기)상품 정도를 하시는 것도 좋을듯합니다.

그리고 3~4년정도 운용을 하실수 있다면 안정성과 유동성도 일정부분 가져가면서 수익성을 높일 수 있는 방법으로 총자금을 예금에 넣어놓으시고 예금에서 매월 일정액을 펀드에 투자하시는 방법이 가장 좋을듯 합니다. 예금에서도 이자가 붙고 펀드에서도 이자가 붙는 이중수익구조로 3~4년정도 적립식펀드를 꾸준히 하시되 만약의 펀드의 리스크를 감안해 적금도 일부 편성해서 리스크를 없애는 방법도 가장 문안할것 같습니다.

적립식펀드(가치주, 성장주, 배당주등)에 분산 투자하시면 3년에서 4년 정도면 좋을듯합니다. 적립식 펀드는 당장의 주식시장의 시세차익을 노리고 하는 투자는 아닙니다. 적립식 펀드는 매달 일정 납입을 통해 꾸준히 매수를 함으로써 평균매입단가를 낮추는 코스트에버리지 효과를 가지고 있습니다.

거치식 보다는 위험이 적으며 은행 적금보다는 수익률이 높은 투자방식입니다. 즉 일정기간을 가지고 주식시장의 변동성이나 마켓타이밍을 고려하지 않아도 수익을 가져갈수 있는 재테크방식입니다.

현재 펀드를 70만원정도 하고 계시고 월급여에서 30만원정도 더 하시고 목돈에서 결혼자금을 뺀 나머지 금액을 펀드로 더 늘리시는것보다는 결혼을 하시게 되면 자녀출산이란 부분이 생깁니다..그러면 출산비용으로 600~800만원정도는 준비를 하셔야 하고 결혼 추가비용이 들수도 있기 때문에 여유자금으로 별도로 운용을 하시는 것이 좋을듯 합니다.

결혼을 하기 전까지는 지금처럼 유지하시고 결혼을 하고 난 다음에 배우자와 함께 소득의 변화와 지출의 증가분 배우자의 금융자산을 검토하고 새롭게 포트폴리오를 작성을 하시는것이 좋을 듯 합니다.

보내주신 정보만으로는 회원님의 재정 상태나 재무목표를 정확히 파악을 할 수가 없기 때문에 회원님의 재무설계를 통한 포트폴리오를 계획 시 어떤 방법이 좋을지는 정확히 말씀을 드리기 어렵습니다..현재까지 다소 부족한 부분도 있었지만 잘하고 계신 거 같습니다. 조금의 변화와 함께 정확한 정보만 얻으시면 앞으로 더 잘 하실 거 같습니다.

기타 궁금하신 부분이나 무료 재무상담 혹은 전체적인 포트폴리오 구성 방안에 대해 1:1상담을 원하시면 문의 바랍니다.

 

모네타 재무 상담사 / 모네타 팍스넷TV 재테크강사 / 경재플러스/ 이지경제 칼럼니스트/신한금융투자 상담사
◇SK모네타 재무상담위원 이민범
E-mail. aaa123b123@hanmail.net

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