Q. 30살에 미혼 남성입니다.
사회생활을 시작한지 2년 정도 되었습니다..그런데 그냥저냥 돈을 모으다 보니 이건 아닌 거 같다는 생각도 들고 더 늦기 전에 미래에 대한 설계를 하고 싶어 문의 드립니다.
요즘 뉴스나 신문에서 보면 물가가 너무 많이 올라서 월급을 받아도 저축할 수 있는 액수가 그렇게 많지도 않고 3~4년 뒤에는 결혼도 생각을 하고 있는데 전세값도 너무 비싸고 결혼비용도 만만치 않더라구요..이렇게 살다가는 결혼도 하고 자녀 키우는 것도 경제적으로 큰문제지만 저의 노년도 너무 암울해 보인다는 생각이 들어서 가끔 잠을 못 이루기도 합니다. 그래서 이제부터 정신 차리고 잘 준비를 하고 싶습니다...
제 재무 상태를 먼저 말씀드리겠습니다. 월 급여는 220만원정도 입니다. 생활비는 90만원정도 쓰고 있습니다..보험은 종신보험(110,000), 의료실비보험(90,000)입니다.
적금 만기분과 예금 모아 놓은 것이 총2000천만원 정도 됩니다.
농협주택청약종합저축 월 20,000 불입하고 있습니다.
예, 적금은 만기가 되어서 이제는 하나도 없습니다. 다시 금리, 연금등등 이것저것 알아보고 있습니다. 목돈마련이 먼저 이루어져야 하는 건지 아니면 다른 것들도 조금씩이라도 준비해야 하는 건지 뭐부터 어떻게 해야 하는 건지 모르겠습니다.
조금 늦었지만 지금이라도 결혼준비, 주택자금, 노후자금 등을 준비를 하고 싶습니다.
어떻게 해야 '위" 세 가지 준비를 잘할 수 있는지 조언 부탁드립니다..
<기본정보>
30세 남성(회사원)
A. 안녕하세요. SK모네타 자산관리사 이민범 입니다. 질문에 답변 드리겠습니다. 회원님께서 투자와 함께 전체적인 재무상태에 대한 조언을 문의해주셨습니다.
그 부분에 대해서 답변을 드리겠습니다. 답변에 앞서 돈을 잘 관리하고 모으기 위해서 선행되어야 할일이 있습니다. 일정한 소득에 대해서 합리적으로 잘 관리하시기 위한 노력과 열정이 필요하십니다.
소득에 대한 소비 패턴을 철저히 체크하시고 합리적인 재무설계를 통해서 현재 하시고 계시는 재테크를 회원님의 목적에 맞추어서 단기, 중기, 장기의 최상의 포트폴리오를 세워서 꾸준히 실행하시는 것이 현재 가장 중요한 일인 것 같습니다.
먼저 수입대비 지출의 적정성부터 점검을 하시는 것이 좋을 듯합니다. 당연히 수입이 많으면 돈을 모으는데 남들보다도 좋은 조건인건 사실입니다. 하지만 많은 분들과 상담을 하다보면 꼭 그렇지만은 않습니다. 우선 지출부분을 정확히 점검하시고 계획적인 지출패턴을 만드신다면 저축 양을 꾸준히 유지할 수 있습니다. 이 부분을 토대로 3~4년 뒤에 모이는 돈의 규모가 보일 겁니다. 거기에 수익률을 곱하신 다면 얼마의 돈이 모일지 대략 알 수가 있습니다. 그러면 계획을 잘 잡으실 수가 있습니다. 그리고 꾸준히 저축을 하신다면 좋은 결과가 있을 거라 생각이 듭니다.
현재 회원님께서 위에 적어주신 내용만으로는 정확한 재무상태는 알 수는 없지만 계획을 가지고 지금부터 체계적인 포트폴리오를 짜서 잘 관리를 하시는 것이 제일 급선무인거 같습니다.
현재 회원님께서 저축을 통해 결혼자금과 주택자금, 노후자금을 잘 준비하고 싶다고 하셨습니다. 그런데 돈을 모으는 것도 중요하지만 계획을 가지고 모으셔야 합니다.
현재 미혼이신데 앞으로 결혼자금이 가장 먼저 써야할 자금인거 같습니다. 다만 현재 얼마나 준비를 하셨는지 또 얼마를 모으고 싶으신지 알 수가 없기 때문에 적금의 규모를 어떻게 잡고 또 결혼계획이 몇 년인지 정확히 알 수가 없기 때문에 어떻게 준비를 하셔야 될지 정확한 답변을 드리기가 참 어렵습니다. 다만 기간과 현재 금융자산을 체크하고 금융사와 상품을 정확히 이해하는 시간도 필요할거 같습니다.
일반적으로 단기적으로는 적금과 펀드를 잘 배분하셔서 저축을 하시되 파생상품도 같이 병행하면 좋을 듯합니다.
-은행들의 건전성여부를 체크하셔서 적금을 하시되 결혼자금 내지 주택자금 등 어떤 목적으로 1년~2년 안에 꼭 쓰셔야 하는 자금으로 운용을 하실 거라면 현재로선 수익성도 중요하지만 안정성과 유동성이 먼저 우선시 되어야 할 거 같습니다. 그렇기 때문에 꾸준히 적금을 하시고 만약 만기가 되면 예금을 통한 적금 활용법이나 원금보장이 되면서 기대수익률을 조금 더 높게 잡을 수 있는 ELS(1년 만기, 1.5년 만기)상품 정도를 하시는 것이 가장 문안할 것 같습니다. 목돈은 2000만원은 예금과 펀드 그리고 ELS등으로 나누어서 투자를 하신다면 기대수익률을 조금 더 높일 수 있을 거 같습니다.
-현재 다시 적금을 시작 하시는 것이 결혼자금내지 주택자금 등 어떤 목적으로 3년 이상의 자금으로 쓰실 거라면 안정성과 유동성도 일정부분 가져가면서 수익성을 높일 수 있는 방법으로 재테크 하시는 것이 가장 좋을 듯합니다.
3~4년 정도 계획을 잡고 저축을 하려면 적립식펀드를 꾸준히 하시되 만약의 펀드의 리스크를 감안해 적금도 같이 편성해서 리스크를 없애는 방법이 가장 문안할 것 같습니다.
적립식펀드(가치주, 성장주, 배당주등)에 분산 투자하시면 3년에서 4년 정도면 좋을 듯합니다. 적립식 펀드는 당장의 주식시장의 시세차익을 노리고하는 투자는 아닙니다. 적립식 펀드는 매달 일정 납입을 통해 꾸준히 매수를 함으로써 평균매입단가를 낮추는 코스트에버리지 효과를 가지고 있습니다.. 거치식 보다는 위험이 적으며 은행 적금보다는 수익률이 높은 투자방식입니다. 즉 일정기간을 가지고 주식시장의 변동성이나 마켓타이밍을 고려하지 않아도 수익을 가져갈 수 있는 재테크방식입니다.
현재 주식시장의 상황이 안 좋지만 현재 등락률의 변동성도 커서 펀드투자하기를 꺼려하시는 분들도 많이 계십니다. "위기가 곧 기회"란 말이 있습니다. 유럽의 경제적 문제 그리고 미국과 중국의 경제성장 둔화 등 악재들이 있어서 현재의 시장이 작년 8월부터 시작해서 좋은 상태는 아니지만 이것이 4~5년씩 장기간 가지는 않을 것 이라고 생각이 듭니다. 그렇다면 회원님 같은 경우에는 처음 시작을 하시는 것이기 때문에 현재 저가로 매수를 할 수 있는 타이밍이기도 합니다. 현재 투자 방향성을 현재 시장의 흐름에 맞게 조정하시면 좋은 결과가 있을 듯합니다.
결과적으로 적금과 펀드로 분산투자하시면 좋을듯하나 회원님의 투자성향이나 계획 등 정확한 저축액의 설정(적금 : 펀드의 비율-7:3/6:4등)을 하셔서 저축과 투자를 실천하시기를
바랍니다. 그런데 적금비율이 무조건 펀드의 비율보다 높게 잡으셔야 합니다. 왜냐면 결혼이라는 부분이 내가 계획한 시간과 날짜에 맞추어서 정확히 하시기는 어렵습니다. 갑작스럽게 계획했던 날보다 늦춰지는 부분은 상관이 없지만 앞당겨지면 안정적이고 유동성 자금을 확보하셔야 하기 때문에 펀드의 경우 시장상황이 좋아서 수익을 많이 보셨다면 문제가 없지만 만약 수익률이 마이너스라면 원래 계획했던 기간 동안 더 보유를 하셔야 하기 때문에 그만큼 유동성의 부분을 고려해서 적금이 펀드의 비율보다 높게 잡으시길 바랍니다.
그리고 노후자금은 지금 부터 준비는 하시되 많은 금액으로 하시진 말고 나이에 맞게 소액으로 시작하셔서 경험생명표의 문제를 해결하시고 꾸준히 연봉인상분 대비 늘려나가시면서 시간과 복리효과를 믿고 꾸준히 저축하시면 될 거 같습니다
노후자금은 금융상품 중에 가장 긴 시간동안 저축해야 하고 또 오래 운용하는 자금인 만큼 모이는 자금의규모도 커지기 때문에 여러 가지 항목(수익률, 세금 등)을 정확히 체크해서 준비를 하셔야 합니다."노후자금을 위해서 지금부터 매월 얼마를 저축해야지"가 아니고 "현재부터 현재 내 상황에 맟 추어서 길게 꾸준히 준비를 해야겠다"는 생각을 가지고 저축을 하셔야 할 듯합니다. 꼭 현재 상황에 맞추어서 정확한 판단을 내려줄 금융전문가와 상담하시기 바랍니다. 위에 내용만으로는 제가 얼마를 어떻게 준비하셔다된다고 말씀드리기가 참 어렵습니다.
보험관련(보장보험)
아프거나 다쳤을 때 또는 사망했을 때 드는 보장성보험은 저축성으로 가입하시면 안 되고 순수보장성으로 가입하시는 것이 저렴하고 실질적으로 보험의 효율성도 높습니다.
보험의 가입요령은 담보로는 의료비담보/ 진단금 담보/ 후유 장해 담보/사망보험금을 적절하게 나이와 직업에 맞게 잘 가입이 되어있는지 확인하시고 보험상품으로는 실비보험(의료비/ 진단금/ 후유장애)이 첫 번째고 그다음으로 정기보험이나 종신보험(사망보장금/ 후유장애)을 가입하시는 것이 좋습니다. 아직 젊으십니다.
회원님 같은 경우 보험의 보장내용에 대해서는 적어주신 것이 없기 때문에 일단 정확한 진단을 내리기가 어렵습니다. 회원님 나이 대에 비교했을 때 보장 보험료가 많이 높은 거 같습니다. 꼭 상품을 많이 가입했다고 해서 과하다는 생각은 하실 필요는 없습니다.만약 여러 개의 상품이 중복되지 않고 현재 꼭 필요한 담보들만으로 구성이 되어있다면 잘 가입 되신것 입니다.
다만 보험료대비 효율성이란 부분에 점검이 필요할거 같습니다. 꼭 한번 점검을 받으시길 바랍니다. 상품을 정확히는 모르지만 회원님 나이 정도라면 10만원 안팍 정도가 적당할거 같습니다. 보장성 보험은 저축개념으로 가져가시면 안되고 한번 가입했다고 다되는 것도 아닙니다.5년마다 한번 씩 보장자산을 점검하시면서 연봉인상분을 고려 지속적으로 업그레이드를 시키셔야 합니다.
해지하고 다시 들으시라는 얘기는 아닙니다. 요즘은 보험상품이 담보 변경이나 수정이 가능하므로 점검하시고 불필요한 부분이 있어서 변경을 통해 보험료가 낮추어진다면 그 돈 역시 저축으로 돌리시기 바랍니다.
수입대비 지출부분을 체크하시고 단기 자금과 중기 장기자금을 잘 배분을 하셔서 저축을 잘하셔야 할 거 같습니다.꾸준히 본인에게 맞는 상품을 선택하셔서 잘 준비를 하신다면 좋은 결과가 있을 거 같습니다. 하지만 회원님의 현재 소득과 앞으로 급여인상을 고려했을 때 정확하고 구체적인 포트폴리오를 짜셔서 실행하시기를 바랍니다.
보내주신 정보만으로는 회원님의 재정 상태나 재무목표를 정확히 파악을 할 수가 없기 때문에 회원님의 재무설계를 통한 포트폴리오를 계획 시 어떤 방법이 좋을지는 정확히 말씀을 드리기 어렵습니다..현재까지 다소 부족한 부분도 있었지만 잘하고 계신 거 같습니다. 조금의 변화와 함께 정확한 정보만 얻으시면 앞으로 더 잘 하실 거 같습니다.
또한 7월 정도에 경험 생명표의 변경이 예정되어 있으니 투자의 방향과 연금의 올바른 수령 방안 등 전체적인 플랜을 세우시고 전략적으로 준비 하실 필요가 있습니다.
기타 궁금하신 부분이나 무료 재무상담 혹은 전체적인 포트폴리오 구성 방안에 대해 1:1상담을 원하시면 문의 바랍니다.
◇이민범 SK모네타 재무상담위모네타 재무 상담사 / 모네타 팍스넷TV 재테크강사 / 이지경제 칼럼니스트 / 신한금융투자 상담사
E-mail. aaa123b123@hanmail.net