Q. 월수입 세후 170만원~220만원 정도 됩니다 . 아직 보험같은거 가입 안했구요. 연금 상품에 관심이 많습니다. 월급통장에 1500만원 있습니다.(목돈) 6월에 1000만원 정도 들어올 돈이 있고 그때까지 월급 모으면 약 3000만원정도 현금이 생길거 같습니다.
이 돈을 어떻게 하면 좋을까요 아직 적금이나 예금 같은거 하나도 없습니다. 매달 생활비 50만원 정도 쓰고 나머지는 다 투자 가능합니다.
원금 손실 없이 7% 수익률 올릴수 있을까요?
A. 안녕 하세요. SK모네타 재무 컨설턴트 이민섭입니다.
제가 상담을 도와드릴수 있는 내용은 저축/투자/은퇴/상속/ 보장 설계를 바탕으로 크게 저축성/보장성/자산/고정 생활비/변동 생활비로 나눠 보겠습니다.
저축성 부분은
정확히 어떤 방법으로 저축을 하셧는지 위에 사항으로는 알수가 없습니다.
일을 어느정도 시작했고 목표 기간에 맞혀서 어느정도 모였는지 흐름을 짚어 봐야 할꺼 같습니다.
투자 계획이 없을 경우 제대로 된 방향을 잡기 어렵고 투자에 대한 성과를 객관적으로 따지기도 어렵습니다. 몇%가 적당한 수익률이며 어느 시점에 찾아야 하는지를 정확히 알고 투자 하는 것이 중요합니다.
결국 세상의 이치는 흐름입니다.
들어오는 것이 있으면 나가는 것이 있습니다.
자산을 관리한다는 것은 전체 자산의 포트폴리오를 정기적으로 살펴보고 자산의 비중을 조정한다는 의미입니다.
자산을 정기적으로 돌봐야 하는 이유는 자산 규모를 정기적으로 점검하며 지금 자신의 재정 상태가 넉넉한지, 아니면 부족한지 파악하고 대책을 세울 수 있습니다. 지금 당장 유행하는 제품에 눈이 확 돌아가 돈을 쓰고 불나방처럼 몰려듭니다.
수익률만 좋다고 하면 목적자금으로 모아놓았던, 단기적으로 써야 할 돈도 1년만 투자하자는 생각으로 장기관점이 필요한 주식에 넣고는 합니다.
먼 미래를 바라보며 꾸준하게 돈을 모아가면 지금은 적더라도 앞으로 20년 후, 30년 후, 50년 후엔 엄청난 가치가 될 수 있습니다. 또한 어느정도 리스크는 감당 하셔야 합니다.
원금을 잃을까 두려워 원금이 보장되는 상품으로만 돈을 모은다면 평생 허리띠 조를 생각을 해야 할것입니다.
안전한 상품은 기껏해야 소비자 물가상승률보다 1~2%포인트 남짓 더 높은 수익률을 줄 뿐입니다. 쉽게 주식시장이 가장 발달된 미국의 역사를 보면 아무리 끔찍한 침체장이라 해도 3년 이상 계속되진 않습니다.
최근에는 유럽경제 위기로 인해 대외 경제가 흔들리면서 저희 코스피 시장에도 큰 영향을 주게 되었는데요. 위기는 곧 기회가 될 수도 있습니다.
손실을 만회할만한 시간이나 여력이 없는 노년층이 아니라면 어느 정도의 위험자산 투자는 인플레이션을 이기는 많지 않은 방법 중의 하나일 것 입니다.
아직 단기 / 중기 / 장기에 대한 정확한 목표가 정해져 있는거 같지 않습니다.
목표를 이루기 위해서는 일단체계적인 계획이 중요 합니다.
고정생활비 부분은 위에 자료만 보게 된다면 정말 필요한 부분에서 아껴 쓰시고 계시며 수익 비율 부분에서 거의 알맞게 사용하시는 부분이라 지금처럼 유지만 하신다면 앞으로 재무계획에 큰 지장은 없을실거 같습니다.
변동생활비 부분은 매달 다른 부분이 있겠지만 본인 의지로 항상 최소 금액을 정해서 유지 하신다 하면 줄일 수 있는 부분은 줄이게 되고 더 발생하게 된다하면 그에 맞게 잉여금을 준비해서 채워 나가시면 될거 같습니다.
정확한 고정 생활비 부분과 변동 생활비를 조절 하지 못한다면 저축을 하게 되도 즐겁지 않으며 오히려 압박이 되어 버립니다. 항상 목표를 다시 돌아 봐야 하는 제일 큰 부분 입니다.
보장성 부분은
혹시 모를 상황(건강악화,사고)에 대비한 결국 보장자산입니다. 어떤게 좋다 나쁘다 할수 없고 지금 어떤부분이 가입되 있을지 모르기 때문에 다시 한번 체크해 보시고 본인이 어떤 목적을 위해 가입을 해야 하는지 대하여 다시 한번 생각을 해야 할거 같습니다.
자산을 열심히 모으다가 갑자긴 큰 목돈이 나가게 된다면 보장성 부분에 약 8~10% 정도만 투자를 안했다는 부분에 대해서 후회를 많이 하십니다. 목적에 맞게 소액으로 준비를 하셔야 할거 같습니다.
마지막으로 궁금해 하시는 연금 부분 내용입니다.
연금이란 ?
가입자가 경제활동기에 납입한 자금을 적립하여 경제활동이 어려운 노년기에 일정액의 연금을 지급하는 금융상품으로 개인은 보험, 신탁, 펀드의 형태로 가입할 수 있습니다..연금액을 안정적으로 지급받고 싶은 가입자는 일반연금보험 혹은 연금신탁이, 원금손실 가능성을 감수하더라도 투자성과를 연금액에 반영하여 지급받고 싶은 가입자는 변액연금보험, 자산연계형 연금보험 및 연금펀드가 적합할 수 있습니다.
연금의 종류.
일반연금보험 :보험료를 확정금리(확정형) 또는 변동금리(연동형)로 부리하여 연금액을 지급
변액연금보험 :보험료를 주식, 채권 등에 투자하여 그 실적을 연금액에 반영하여 지급
자산연계형연금보험 :보험료를 주가지수 등 특정지표 또는 자산에 연계하여 그 수익을 연금액에 반영하여 지급
연급지급개시일은 가입자 본인의 라이프사이클과 연금액 수준을 고려하여 결정해야 합니다. 연금개시일 이전에 일시금 수령 또는 연금 수령여부를 선택할 수 있는데 가입자가 생존하는 동안 연금을 지급하는 종신연금형의 경우 연금개시 이후 해지가 불가능하므로 종신연금형 선택시에는 특히 유의해야 합니다.
- 종신연금형 : 가입자 사망시까지(생존하는 동안) 연금액을 지급받는 방식
- 상속연금형 : 연금개시시점의 가입자 적립액에서 발생한 이자를 가입자 사망시까지 연금액으로 지급하고, 사망시 적립액을 지정된 수익자 또는 상속인에게 지급하는 방식
- 확정연금형 : 가입자가 정한 기간 (예. 5, 10, 20년)동안 확정적으로 연금액을 지급받는 방식(연금신탁과 연금펀드의 경우 확정연금형으로만 지급 )
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