안녕하세요. 저는 올해 29살 되는 미혼 여자 입니다. 월 급여는 세후 300만원 정도 됩니다. 사용하는 지출은 많지 않지만 항상 빠듯하게 생활하는 것 같습니다.
가장 부담스러운 부분은 1년 전에 준비한 부모님 보험료가 많이 나간다는 건데요.저희 집안이 보험의 필요성을 느끼지 못해 두분 모두 젊으셨을 때 준비를 못하셔서 제가 필요한 보장만 넣어 보험을 준비했습니다. 현재 40만원은 그렇게 큰 부담은 되지 않습니다만.. 부모님 보험 특약이 모두 3년 갱신형 인데요. 약30년 동안을 계속 비싸지는 보험료가 너무 걱정입니다.
다른 고민은 저의 7년납을 가입한 연금이 5월달에 만기가 되는데 20만원을 다시 다른 보험으로 준비를 하고 싶습니다. 요즘 신문이나 뉴스에서 4월달에 보험료인상과 연금 경험생명률표가 변경된다는 이야기를 들으니깐 더욱더 걱정이 되고 빨리 준비해야겠다는 생각이 듭니다. 보험을 유지해야 될지 변경해야 될지, 어떤 연금을 준비해야 될지 재무 상담 부탁 드립니다!!
A. 안녕하세요. SK모네타 재무컨설턴트 한정아입니다.
재무설계나 재테크는 단지 나의 목돈을 모으고 수익률을 극대화시키는 것 이전에 자신에게 생각지도 못한 사고나 큰 질병으로 인해 자신이 부담할 수 없는 부분을 보험사에게 위험을 이전 할 수 있는 위험설계가 재무설계에 1순위로 중요합니다.
모든 사람들은 행복한 삶을 꿈꿔가면서 살아가지만 자신이 불행해진다는 것은 생각을 회피하고자 하기 때문에 보험의 필요성을 느끼기 힘든 부분 입니다. 자신의 사고나 질병으로 인해 가족들이 힘들어하지 않도록 적절한 보장은 꼭 준비하셔야 합니다.
최근 가장 많이 이슈가 되고 있는 보험료 인상에 대해서 회원님뿐만 아니라 많은 분들께서 궁금해하시고 걱정을 많이 하십니다. 보험료 인상부분에서는 4월과 7월달부터 순차적으로 변경되는 실손의료비 보험료와 생명보험료 인상할 예정 입니다. 보험료를 결정하는 요인에는 여러 지가 있지만 그 중에 예정이율과 손해율이 가장 큰 비중을 두는 항목입니다. 보통 예정이율과 보험료는 반비례, 손해율과 보험료는 비례하게 변경이 됩니다.
올해에는 예정이율이 낮아지고 손해율은 더 높아진 관계로 보험료가 상당히 인상될 것이라고 예측하고 있습니다. 그렇기 때문에 보장성 보험을 아직 준비 하시지 않으신 분들이나 변경하시고자 하시는 분들께서는 4월이전에 준비하시는 것이 더욱 저렴하게 준비하실 수 있는 기회입니다.
회원님께서는 현재 부모님의 보험료를 대신 납부하고 계시는데요. 보험을 준비하실 때 고려하셔야 할 사항은 보험사의 건정성, 지급률, 보장금액, 보험료입니다.
두 분의 보장내역과 회원님의 보장내역이 정확하게 파악이 되지 않아서 구체적으로 말씀을 드리지 못하지만 갱신형보다는 비갱신형으로 가입하시는 것이 훨씬 더 저렴한 보험료로 부담 없이 가져가실 수 있는 방법이십니다.
갱신형은 가입 당시에는 저렴하게 가입할 수 있지만 갱신될 때마다 보험료가 어느 정도의 보험료가 인상될지 정확하게 알 수 없어 가장 큰 걱정이 되며 큰 질병이나 심각한 사고를 당하면 보험사에서 갱신을 거절 할 수 있는 위험도 있어 최대한 비갱신형으로 준비하시는 것이 바람직 합니다. 4월달이 지나기 이전에 구체적인 보험 분석을 받아 보험료 부담을 줄이고 탄탄한 보장을 받으실 수 있도록 하시는 것이 필요하십니다.
두 번째는 고령화, 저출산 문제로 관심이 많아지는 연금에 관한 변경입니다. 회원님께서 연금보험이 5월달에 만기가 되시며 다른 연금으로 다시 준비하려고 생각하시는 것 같습니다. 3년 주기로 변경되는 경험생명표는 보험사에서 보는 평균수명이 늘어나는 것입니다.
현재 제6차 경험생명표(남성8.5세, 여성은 85.3세)에서 제7차 경험생명표(남성 81.3세, 여성 86.6세)로 변경이 되어 만기가 종신인 변액유니버셜은 유리하겠지만 연금보험에서는 수령액이 줄어들어 불리해집니다. 7년납 개인연금이 만기되신다고 하면 7월 이전에 자신의 연금수령시기, 성향에 맞추어 준비하시는 것이 효율적이십니다.
연금수령시기가 길게 남지 않았다면 안전하게 공시이율로 연복리 상품으로 준비하시는 것이 좋으시며 수령시기가 20년 이상 후고 투자를 선호하시되 어느 정도의 보장기능을 기대하신다면 변액연금으로 준비하시는 것이 좋으십니다.
현재 회원님의 재무현황을 통해 비효율적으로 운영되고 있는 부분들을 조금 더 효율적이게 운용되어 한쪽에 너무 치우치지 않도록 수정 하였습니다. 정확한 재무목표는 파악이 되지 않지만 납입하고 계신 세분 모두의 보험을 분석 및 점검을 받아 회원님에게 맞는 적합한 보장을 가지고 가셔야 합니다.
결혼자금 및 주택자금으로 사용하실 자금이 2년~3년 이내라면 단기적으로 목돈을 만드시기 위해서는 손실이 낮은 금융상품으로 준비를 하셔야 합니다. 점차 저출산, 고령화 시대로 변화하면서 연금에 대한 관심이 커지고 최근에는 사회초년생 분들도 월급의 10%정도 준비를 하시고 있는데요. 연금이 만기되시면 그 자금을 투자성향 체크를 통해 자신의 성향 파악 후 적절한 연금저축 및 변액연금을 준비하셔야 합니다.
보장성보험은 4월 이전에 연금은 7월 이전에 가입하시는 것이 회원님께 유리할 것입니다. 회원님께서 재무 계획을 세우시어 저축을 하지 않는다면 불필요하게 지출 되어 버릴 수 있습니다.
위에 말씀 드렸듯이 물론 저축을 많이 하면 좋지만 회원님에게 맞는 금융상품으로 준비하신다면 지금 운용되고 있는 것보다 더 많은 목적자금을 준비하실 수 있으실 겁니다.
하지만 생활패턴이 달라지는 것과 같이 현금흐름현황도 항상 달라지기 때문에 매년 또는 반기별로 포트폴리오를 조금씩 수정하여 합니다. 지금 당장은 필요한 자금이 없다 해도 살아가면서 재무목표가 변경되기 때문에 자산배분을 하실 때 유의하셔야 합니다. 기타 궁금 하신 부분이나 무료 재무상담 혹은 전체적인 포트폴리오 구성 방안에 대해 1:1 상담을 원하시면 문의 바랍니다.
◇ SK모네타 재무컨설턴트 한정아 / E-mail.hja7942@paxnet.co.kr/ 모네타 재무 상담사 / 투자 및 자산 포트 폴리오 전문 상담