이민범 칼럼리스트
이민범 칼럼리스트

Q. 현재 32세 맞벌이 부부입니다.
결혼한지 현재 1년정도 됐습니다.지금 아내와 결혼하기 전에 모은 모든 돈은 집을 사는데 다 쓰고 남은목돈과 위에 내용과 같이 금융상품을 하고 있습니다. 나름 이것저것 준비 한다고 해 왔는데 잘 하고 있는지 의문입니다.

아내와 저는 사무직이며 둘 다 직업의 변동이나 소득에 대한 변동은 크게 없을 것입니다. 현재 보장 보험료가 25만원을 내고 있는데 부모님이 내주시는 보험도 앞으로 저희 부부가 내야할 듯 합니다. 그리고 저축을 위해서 저축은행과 보험사에 비과세 저축보험과 소득공제 연금저축을 하고 있습니다. 집이 조금 작아서 출산계획과 동시에 집을 조금 큰곳으로 이전할 생각입니다.그래서 예금 3000만원과 적금 100만원으로 투자포트폴리오 상담을 원합니다.

그리고 보험리모델링에도 관심있습니다.주요 자금 설계목표순위는 1. 노후은퇴자금(정년이 60세인지라 60세이후부터) 2. 자녀 대학자금마련 및 교육비 3. 60세이후 임대사업을 하고 싶습니다.

사업비 마련방법 이 외 문의사항
20만원씩 연금을 넣고 있는데 소득공제 받는것보다 나중에 연금소득세내는게 불이익인거 같아서 여지껏 5년정도 불입한 연금보험을 어떻게 해야할지 고민중입니다.

지금 현재 잘하고 있는지와 앞으로 효율적인 돈 모으는 방법을 위주로 상담 바랍니다.

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<기본정보>

32세 남편(회사원) / 29세 아내(회사원) / 결혼1년차 - 맞벌이 부부

A. 안녕하세요. SK모네타 자산관리사 이민범 입니다. 질문에 답변 드리겠습니다.

회원님께서 전체적인 재무상태에 대한 조언을 문의해주셨습니다. 설명에 앞서 돈을 잘관 리하고 모으기 위해서 선행되어야 할일이 있습니다.

일정한 소득에 대해서 합리적으로 잘 관리하시기 위한 노력과 열정이 필요하십니다. 소득에 대한 소비 패턴을 철저히 체크하시고 합리적인 재무설계를 통해서 회원님의 목적에 맞는 단기, 중기, 장기의 최상의 포트폴리오를 세워서 꾸준히 실행하시는 것이 현재 가장 중요한 일인것 같습니다.

현재 집이 있어서 집마련 자금이 필요하시진 않으신거 같습니다.그렇다면 목돈과 앞으로 급여를 통한 저축을 잘 관리하시고 잘 모으시는것이 중요한거같습니다.놓치시는 부분이 있습니다.

신혼이신데 앞으로 자녀 출산도 계획중이실거 같습니다.지역마다 출산환경에 따라 조금 차이는 있지만 출산을 해서 3개월까지 쓰시는 비용이 600만원~800만원정도 들어갑니다.그것도 미리 체크하셔서 만약 2년뒤에 출산을 한다고 가정하면 한달에 30만원이면 1년이면 360만원 2년이면 720만원 이자까지 치면 750만원정도 될겁니다.

자녀출산시기가 언제인지 모르지만 이렇게 출산계획에 맞추어서 지금부터 2년계획을 하고 매월 적금을 통해서 준비하시기를 바랍니다.아니면 출산이라는게 계획적으로 되는 부분은 아니므로 현재 목돈에서 이자가 높은 은행으로 700만원을 떼어서 예금이나 은행이자보다 높은 증권사에 원금보장이 되는 파생상품(ELS상품)정도에 투자하셔도 좋을거 같습니다.

출산으로 인한 소득감소와 생활비증가를 고려하셔서 포트폴리오를 지속적으로 점검하시기 바랍니다.

1) 목돈관리
목돈의 사용목적이 무엇이고 언제까지 투자가 가능하신지 잘 모르겠지만 목돈은 자녀 출산자금을 빼놓으시고 나머지 자금은 만약 1년~2년안에 쓰실자금이라면 예금을 통한 적금 활용법이나 원금보장이 되면서 기대수익률을 좀더 높게 잡을수 있는 ELS(1년만기,1.5년만기)상품 정도를 하시는 것도 좋을듯합니다.

그리고 3년~4년정도 운용을 하실수 있다면 안정성과 유동성도 일정부분 가져가면서 수익성을 높일수 있는 방법으로 총자금을 cma에 넣어놓으시고 cma에서 매월 일정액을 펀드에 투자하시는 방법이 가장 좋을듯 합니다.

cma에서도 이자가 붙고 펀드에서도 이자가 붙는 이중수익구조로 3년~4년정도 적립식펀드를 꾸준히 하시되 만약의 펀드의 리스크를 감안해 적금도 일부 편성해서 리스크를 없애는 방법도 가장 문안할것 같습니다.

적립식펀드(가치주, 성장주, 배당주등)에 분산 투자하시면 3년에서 4년 정도면 좋을듯합니다. 적립식 펀드는 당장의 주식시장의 시세차익을 노리고 하는투자는 아닙니다. 적립식 펀드는 매달 일정 납입을 통해 꾸준히 매수를 함으로써 평균매입단가를 낮추는 코스트에버리지 효과를 가지고 있습니다. 거치식 보다는 위험이 적으며 은행 적금보다는 수익률이 높은 투자방식입니다.

즉, 일정기간을 가지고 주식시장의 변동성이나 마켓타이밍을 고려하지 않아도 수익을 가져갈수 있는 재테크방식입니다. 그래서 적금과 펀드를 병행해서 펀드에서 손해가 나더라도 적금의 이자부분으로 마이너스를 없앨수 있게 자금을 편성해서 투자를 하셔야하고 그반대로 수익이 나면 적금만 하는것 보다 더 나은 수익을 가져가실수 있게 준비를 하시면 될듯합니다.

현재 시장의 변동성이 크지만 1년~2년정도는 지속은 될수 있어도 3년~4년 지속될만큼 장기화 되지는 않을거 같습니다.

그렇다면 지금 포트폴리오를 잘 작성하서셔 펀드와 적금을 나누어서 투자를 하신다면 낮은가격으로 매수를 하는것이기 때문에 3년~4년뒤에는 좋은 결과가 있을거 같습니다.

2)노후자금/ 자녀교육자금 만들기
장기자금은 지금부터 꾸준히 소액으로 준비를 하신다면 어렵지 않게 큰돈을 만들수 있습니다. 연금/자녀대학자금은 잘 준비하시기 바랍니다.

연금은 인생의 준비해야될 자금중에 가장 길게 오래 운용하시는 자금이라서 세금을 고려해서 준비를 하셔야 합니다.연금의 경우 성향마다 차이가 있습니다.

얼마전 TV에서 금리연동형 상품에 대해 나왔습니다.98년도에 가입한 분이 그당시 18%이자를 준다고 해서 가입을 했으나 금리변동형이기 때문에 현재는 4.8% 그리고 앞으로 금리가 더 떨어지면 최저금리인 2%정도를 받을수도 있게 됩니다.

물가상승률이 4%~5%정도 됩니다..금리변동형상품들의 이자율이 4%~5%를 가정했을때 물가상승률보다 낮아질 수 있고 이것이 시간이 지난후에는 물가상승률에 따른 화폐가치 하락으로 인해 이득을 보신부분이 없게 될수도 있습니다.오히려 손해를 볼수도 있습니다.

그리고 우리나라도 선진국으로 돌입할수록 저금리 현상이 지속될것 입니다.현재 젊기 때문에 긴시간 준비하시는 연금이므로 물가상승률보다 놓은 수익률을 가져가야 실제 이득을 보실겁니다.그래서 현재하고 계시는 금리형 소득공제연금보다는 투자형연금을 추천해드립니다.

게다가 퇴직연금제 도입으로 연금소득세 과세표준이 높아졌습니다. 그래서 소득공제되고 차후에 연금소득세를 내는 연금보다 비과세형 연금이 더 이득이 될 수 있습니다. 또한, 종신 수령이 기본이므로 경험 생명표의 영향도 중요 합니다.

소득공제형(금리형상품=세제적격상품) 상품의 경우 소득공제를 해주는 대신에 여러 가지 세법적인 제한이 있는데 그 중 연금소득세의 납부가 첫 번째 입니다. 연금 소득세의 경우 연금 수령 시 수령액이 년에 국민연금+퇴직연금+공적연금+개인연금 합쳐서 600만원 미만이면 5.5% 원천징수와 종합소득세 신고 중 선택해서 세금을 납부 하셔야 합니다.

만약 개인연금(소득공제형)을 포함 수령액이 600만원 이상이면 국민연금, 퇴직연금, 기타소득과 합산해서 종합소득세 신고를 하셔야 합니다. 년 600만원이면 월 50만원인데 국민연금만 수령해도 당연히 넘으실 겁니다.그러면 종합소득세를 매년 내셔야합니다.

소득공제 받은것보다 더 많이 내실수 있습니다. 결국 금리는 물가상승률보다 낮고 세금은 돌려받은것 보다 더 많이 낼수 있습니다..그리고 연금 이외의 방법으로 수령 시 기타소득으로 분류 돼서 원금 이자 합산 금액에 주민세 포함 22%를 기타소득세로 내야 하는 것이 두 번째 입니다. 그래서 실직적으로 회원님 같이 아직 젊고 평균 년소득이 6000만원이상이 되지 않으면 현재 소득공제받는 부분보다는 연금수령시 더많은 세금을 내게 됩니다. 게다가 연금을 본인이 내시게 되면 지출항목의 변화가 생기므로 이번기회에 꼼꼼히 체크하셔서 알맞은 운용방법을 찾으시길 바라겠습니다.

노후자금은 우선 60세이후 20~30년 노후에 필요한 자금을 한번 계산을 해보시고 연봉이 올라갈때마다 4년~5년에 한번씩 금액을 높이시는 방법으로 준비를 하시고 자녀대학자금 역시 물가상승률 고려해 한자녀당 지금부터 15만원 정도 수익률은 8%정도로 소액으로 꾸준히 투자형상품에 대학졸업할때까지 24년정도 꾸준히 준비하시면 총 대학자금의 70~80%정도는 준비하실수 있고 나머지는 수익률에 따라 추가분을 연봉인상분을 고려 꾸준히만 준비하신다면 손쉽게 준비 하실수 있습니다..그리고 유치원,초중고 사교육비는 아이가 태어나면 적금과 펀드로 3~5년 단위로 미리미리 끈어서 준비하시면 될거 같습니다.

3)보장성보험
보장성 보험료가 2인가정치고 너무 많이 나가시는거 같습니다.보장은 많이 가입하면 좋지만 그만큼 비용이 많이 듭니다. 보험은 한번 가입하면 끝나는것이 아니라 적은 보험료로 효율성을 가지고 나이에 맞게 준비하시고 5년에 한번정도 연봉인상분고려해서 의료수가의 증가로인한 치료비증가에 맞추어서 준비하시는것이 좋습니다.

두분의 적정보험료로는 총급여에서 7%정도가 적정하며 증권을 보지않은 상태에서 정확한 답변을 드리기는 어렵지만 한번 점검을 받아보시고 현재 상태에서 불필요하거나 과한 담보가 있다면 줄이셔서 그부분은 저축으로 전환하시길 바라겠습니다.

변경후
변경후
4)임대사업
임대사업자금은 우선 장기자금과 같이 묶어서 병행해서 준비하시길 바라겠습니다.단 30년 뒤에 일이므로 절대 금리형상품보다는 투자형상품으로 준비하시길 바라겠습니다.

보내주신 정보만으로는 회원님의 재정상태나 재무목표를 정확히 파악을 할수가 없기 때문에 회원님가정의 재무설계를 통한 포트폴리오를 계획시 어떤방법이 좋을지는 정확히 말씀을 드리기 어렵습니다.

현재까지 다소 부족한 부분도 있었지만 잘하고 계신거 같습니다.조금의 변화와 함께 정확한 정보만 얻으시면 앞으로 더 잘하실거 같습니다.

또한, 올해에 경험 생명표의 변경이 예정되어 있으니 투자의 방향과 연금의 올바른 수령 방안 등 전체적인 플랜을 세우시고 전략적으로 준비 하실 필요가 있습니다.

기타 궁금 하신 부분이나 무료 재무상담 혹은 전체적인 포트 폴리오 구성 방안에 대해 1:1 상담을 원하시면 문의 바랍니다.

◇SK모네타 재무상담위원 이민범 

모네타 재무 상담사 / 모네타 팍스넷TV 재테크강사 / 경재플러스 칼럼니스트/신한금융투자 상담사

E-mail. aaa123b123@hanmail.net

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