'효율적 돈 모으기' 미래 보고 준비 해야

남편은 사무직이며 저는 학교에 선생님으로 있습니다. 둘 다 직업의 변동이나 소득에 대한 변동은 크게 없을 것입니다. 현재 보험료가 75만원이 되어 많이 나가는 듯 생각은 하고 있으나 어느 정도가 적당한지 모르겠습니다. 주변에서 자꾸 하나씩 권유에 의해 가입 하다 보니 지출이 많이 늘어 났습니다.

저랑 남편 둘 다 건강에 대한 걱정은 많이 있습니다. 충분한 보장을 받으면서도 적정한 금액대를 알고 싶습니다. 펀드는 은행 에 갔더니 권유에 의해 20만원씩 하게 되었는데 몇 달 전에 한번 확인을 해 보니 수익 률이 마이너스더라구요.

불안한 마음도 있고 계속 해야 하는지 어떻게 해야 하는지 궁금 합니다. 저축보험도 매달 50만원씩 납입 중이며 남편이 소득 공제를 위해 연금저축도 가 지고 있습니다. 저축보험은 한지가 3년 정도 꽤 되었으며 연금저축은 지난달부터 시작 하였습니다.

향후 몇 년 동안 큰 돈이 들어갈 부분은 없으며 다른 쪽보다 자녀가 초등학 교일때 나중을 대비 해서 최대한 저축과 투자를 늘리고 싶습니다. 지금 제가 하는게 잘 하고 있는 건가요? 지금 현재 잘하고 있는지와 앞으로 효율적인 돈 모으는 방법을 위주 로 상담 바랍니다.

A. 안녕하세요. SK모네타 재무 상담사 손철수 입니다. 질문에 답변 드리겠습니다.
회원님께서는 현재 나름대로 여러 가지 부분에서 다양한 상품으로 준비를 하고 계십니다. 하지만 회원님이 말씀 하신 것처럼 주위의 권유와 금융 기관 방문시 그때그때 상품에 따라 선택을 하시다 보니 상품의 장점만 보시고 상품을 따라 가는 선택을 하고 계십니다.

상품을 따라 가는 것이 아니라 내가 계획에 맞춰 상품을 선택하는 구조로 바꾸셔야 합니다. 또 주위에서 권하는 상품을 선택하는 것은 객관성이 결여 되어 있을 가능성이 있기 때문에 자신이 알아 본 후 자신의 나이와 투자 성향 등에 맞는 효율적인 방안은 남이 권하는 것이 아니라 자신이 스스로 찾아서 선택 하는 것이 중요 합니다.

왜냐하면 세상에 절대적으로 좋다거나 장점만 있는 금융 상품은 없습니다. 장점이 있으면 단점도 있고 유리한 점이 있으면 불리한 점도 있습니다. 그렇기 때문에 비교우위를 살펴 보고 효율적인 방안을 선택하는 작업이 필요한 것입니다.

-적립식 펀드-
납입 하신 기간과 어떻게 투자가 되어 있는지 국내인지 해외인지 여러 가지 정보가 취합 되지 않아 답변을 드리기 어려운 부분이 있습니다. 하지만 적립식으로 선택을 하셨고 단기적으로 큰 돈이 쓰일 일이 없으시면 꾸준이 계속 불입을 하시는 것이 좋습니다.

단기간의 수익률에 그리 민감해 하지 않으셔도 됩니다. 단기간에는 플러스와 마이너스를 쉽게 반복할 수 있습니다. 중요한 것은 플러스인지 마이너스인지 단기간에 확인을 하시는 것보다 펀드가 왜 좋은지 거치식과 적립식의 차이점, 적립식으로 할 경우 왜 수익이 나는지, 펀드의 구조와 내가 내는 돈이 어떻게 투자 되고 운영 되는지 펀드에 대한 전반적인 이해가 필요 합니다.

그리고 흘러가는 경제 상황이나 전체적인 그림을 보실 필요가 있습니다. 마이너스로 떨어지면 납입을 안 하시는 분이 계신데 오를지 떨어질지 모르기 때문에 펀드를 하는 것이고 오를때 적게 좌수를 매입 하더라도 떨어지면 많은 좌수를 산다는 것을 머리로 이해 하시고마음으로 느끼셔야 합니다.

적립식 펀드가 안전하고 수익이 나는 이유는 코스트 에버러징 효과 즉, 평균 매입 단가 하락 효과와 우리나라 주가 지수가 오르고 떨어지고를 반복 하지만 전체적인 방향은 꾸준한 상승을 하고 있다는 우상향 이 두가지를 보며 꾸준히 일정 금액을 빠짐없이 납입 하시면서 어느 정도 투자 기간을 확보 하신다면 물가상승률 보다는 안정적인 수익을 올릴 수 있다는 점입니다.

성장과 발전에 대한 믿음을 가지시고 경제 흐름을 보는 눈을 기르신다면 적절한 환매 타이밍도 보실 수 있게 되실 겁니다.

-보장성 보험-
보험은 저축이 아니라 지출의 비용으로서 적절한 비용과 최대한의 보장을 받는 것이 중요 합니다. 건강에 대한 걱정이 많으시다고 하셨는데 그런 부분에서 생명과 손해의 각기 다른 장점을 모두 조합 하시더라도 그렇게 많은 금액을 지불하지 않으셔도 됩니다.

남편분과 아내분 두분 다 소득 활동을 하시고 앞으로도 꾸준히 수입이 유지 된다고 하신다면 각자 수입 대비 적은 비용의 지출로 충분한 보장이 가능 하십니다. 나이대와 원하시는 폭넓은 보장을 고려 하여 리모델링을 하신다면 현재 보다 훨씬 금액을 줄이실 수 있습니다.

-저축보험 및 연금저축-
상품을 선택 하실 때 현재 시점만 보고 선택을 하시면 생각 했던 거 보다 실망스러운 결과를 볼 수 있습니다. 지금까지 경제 상황과 향후의 금리 추이 부분까지 고려하실 필요가 있습니다.

오래 전부터 금리는 떨어져 오던 부분이고 앞으로도 선진국이 될수록 금리 추이는 떨어지는 것으로 예상 되는 부분입니다. 그렇게 되면 불어난 유동성이 주식이나 펀드 등의 금융 시장으로 유입이 되고 금융시장은 더욱 커지고 확대될 부분이 있습니다.

정보가 부족하여 정확한 답변이 되지 못한 점이 있습니다. 향후 수입과 지출의 변동에 따라 다시 포트 폴리오를 점검 하시고 기타 궁금 하신 부분이나 무료 재무상담 혹은 전체적인 포트 폴리오 구성 방안에 대해 1:1 상담을 원하시면 문의 바랍니다.

◇SK모네타 재무상담위원 손철수

모네타 재무 상담사 / 재경일보 “Evening"칼럼니스트 / 시사코리아 재테크 칼럼니스트