그 밖에 필요자금이 요즘 TV에 많이 나오고 있는 연금도 조금씩 준비하고 싶은데재테크를 해본 적이 없어 어떻게 시작해야 될지 몰라 상담을 신청하게 됐습니다.
직업군인이고 여자친구도 없다 보니 생활비도 거의 쓰지 않아서 잉여자금의 대부분은 저축을 할 수 있을 것 같습니다.
아직 제대로 저축을 해 본 적도 투자에 관심을 가져본 적도 없어 금융지식이 많이 부족한데요. 펀드도 하고 싶고 주위에서 변액이란 상품도 추천을 해주는데 어떻게 해야 되는지 도움 좀 부탁 드립니다. 비상자금은 보너스와 상여금으로 마련할 수 있어 따로 모을 필요는 없습니다.
답변 : 안녕하세요. SK모네타 재무컨설턴트 한정아입니다. 정기적인 수입이 없었던 분들이 조금씩 수입이 생기면서 그 자금을 어떻게 하셔야 하나 걱정을 많이 하시는데요.
고민하시다가 대부분 분들께서는 어떤 금융상품으로 준비를 해야 될지, 어떻게 잉여자금을 배분하여 저축/투자하여야 할지 모르셔서 생활에서 가장 친근한 제1금융권의 예∙적금으로만 저축하시는 분들이 많이 계십니다.
일정한 자금을 저축/투자하셔서 목표자금을 마련해가는 것은 좋으나, 목표기간에 따라 다양한 금융상품으로 준비하신다면 자신의 목표에 조금 더 빠르게 도달 하실 수 있습니다.
따라서 금융상품을 선별하고 선정하는 과정은 혼자 고민 하시는 것 보다는 자신의 목표를 구체적으로 세우고 순위를 정하고 금융권에 종사하시는 분과 상담하여 선택하시는 것이 쉽고 효율적입니다.
회원님의 제1순위 목표는 7년~8년 창업자금과 결혼자금을 마련, 제2순위는 은퇴자금 이라고 적어주셨습니다. 모두 중장기 플랜이시기 때문에 지치지 않고 꾸준하게 저축/투자를 하셔야 합니다.
금융상품을 선택할 때에는 가장 중요한 것은 자신의 위험관리 성향과 필요한 시기인데요. 1년 이상 3년 이내에 필요자금이라면 안전한 제1금융권이나 높은 금리를 주는 제2금융권 예∙적금을 활용하시고 3년 이상 5년 이내에 필요한 자금이라면 예∙적금과 적립식 펀드로 준비하시는 것이 더 높은 이자와 수익률을 기대하실 수 있습니다.
보통 적립식 펀드가 위험성이 높다고 생각하시는 분들이 많이 있으신데요. 우리나라 주가 주기는 3년~5년 사이기 때문에 수익률이 마이너스가 되더라도 꾸준하게 납입하신다면 높을 때보다 더 많은 좌수를 매수 하실 수 있기 때문에 중기적으로 가져가신다면 더 높은 수익률을 기대하실 수 있습니다.
하지만 그렇다고 펀드에 모든 자금을 투자 하시는 것은 바람직하지 않으며 안전한 자산과 함께 가져가셔야 합니다.
7년 이후를 보고 저축하시는 거라면 이자소득세 15.4%를 고려해 비과세 상품으로 준비 하시는 것이 효율적 이십니다.
위에 적어드린 것과 같이 준비 하실 때 단기, 중기, 장기 상품을 나눠 저축/투자하시는 것이 바람 직 합니다. 하지만 어느 한 곳에 너무 치우쳐 있는 것은 좋지 않으니 주의 하시기 바랍니다. 장기상품을 가입하신다면 부담스럽지 않은 금액으로 꾸준하게 납입하실 수 있도록 준비 하셔야 합니다.
최근 이슈가 되고 있는 은퇴준비에 대해서 관심도가 높아졌습니다. 예전에는 40~50대 분들께서 문의를 많이 주셨지만 최근에는 20~30대 분들께서도 관심을 많이 갖습니다.
올해 4월부터 ‘제6회 경험생명률표’가 ‘제7회 경험생명률표’로 적용된다고 하여 더욱 관심도가 높아지고 있습니다. 경험생명률표는 우리나라 보험 가입자를 대상으로 생존∙사망률을 관찰해 만든 통계라고 합니다.
시간이 흐를수록 수명이 늘어나는 것을 반영합니다. 수명이 늘어날수록 매월 받을 연금 수령액이 줄어듭니다. 그렇기 때문에 필요로 하시는 분들은 ‘제6회 경험생명률표’가 적용되는 4월 전에 준비 하시는 것이 더 많은 연금을 준비 하실 수 있습니다.
연금은 연간 400만원 한도에서 소득공제 받는 연금과 10년 이후에 비과세 혜택이 있는 연금상품 으로 나눠집니다. 하지만 순수하게 연금으로 수령하시길 희망하신다면 비과세 혜택이 있는 연금상품 으로 준비하시는 것이 바람직 합니다.
소득공제용으로 사용하시길 희망하시는 분들께서는 연금저축으로 준비를 하시지만 소득이 많지 않으신 분들께서는 연금을 수령하실 때 연금소득세 5.5%가 오히려 손해일 수도 있으니 주의 하셔야 합니다.
정확한 재무목표는 파악이 되지 않지만 중장기적으로 목돈을 만드시기를 원하셔서 수익성과 안전성을 모두 고려한 금융상품으로 준비를 하셔야 합니다.
아직 20대 초반이시기 때문에 연금은 월급의 10%정도 준비를 하시고 나중에 더 저축을 하시면 되시며 장기복무가 확정되실 경우에는 직역연금을 준비하실 수 있기 때문에 그 부분도 고려하셔서 저축해서야 합니다.
절세 할 수 있는 변액유니버셜을 부담 없는 금액으로 준비하되 장기투자로 안전한 수익률을 얻어 큰 목돈마련을 하실 수 있도록 잉여자금을 배분해 두었습니다.
회원님께서 재무 계획을 세우시어 실천을 하지 않는다면 불필요하게 지출 되어 버릴 수 있습니다. 위에 말씀 드렸듯이 물론 저축을 많이 하면 좋지만 회원님에게 맞는 금융상품으로 준비하신다면 지금 운용되고 있는 것보다 더 많은 목적자금을 준비하실 수 있으실 겁니다.
하지만 생활패턴이 달라지는 것과 같이 현금흐름현황도 항상 달라지기 때문에 매년 또는 반기별로 포트폴리오를 조금씩 수정하여 합니다. 지금 당장은 필요한 자금이 없다 해도 살아가면서 재무목표가 변경되기 때문에 재산배분을 하실 때 유의하셔야 합니다.
한정아 컨설턴트 / E-mail. hja7942@paxnet.co.kr