▲한정아 위원
 ▲한정아 위원

문: 결혼 4개월차 접어든 신혼부부 입니다.

안녕하세요^^ 직장에서 시간을 뺏기다 보니 직장에서 재테크를 알아볼 시간이 없어 다른 가정집보다 너무 모르는 것 같아 이렇게 온라인을 통해 상담을 신청하게 되었습니다. 신랑은 31세, 저는 30세 현재 자녀는 없습니다. 결혼 준비하면서 모아둔 예∙적금, 펀드 모두 결혼자금에 보태기 위해서 환매하고 남은 자금들은 신협에 1년만기 정기예금 1000만원, 펀드 거치식 1000만원에 넣어둔 상태 입니다. 자산은 현재 대출 없고 거주하고 있는 아파트 전세 1억 2천원이 있습니다. 앞으로 남는 210만원정도 자금을 어떤 식으로 저축을 해 나가야 되는지가 가장 걱정이 됩니다. 지금 생각하고 있는 건 신랑 명의로 된 연금저축과 둘 다 실비보험이 없어 준비해야 되지 않을까 하는데 종류가 너무 많아서 도무지 어떤 것이 좋은 건지 판단이 되지 않습니다. 연금저축은 납입금액과 기간은 어느 정도가 적절한지, 여러 가지 조언과 재테크 상담 좀 부탁 드립니다.

<기본 정보>

31세 가장 / 30세 아내 / 자녀 없음 - 신혼 부부

변경전
변경전

답: 안녕하세요. SK모네타 재무컨설턴트 한정아입니다. 질문에 답변 드리겠습니다.

많은 신혼부부들이 한 사람이 아닌 두 사람이 같이 재테크를 어떻게 실천을 해야 하는지 걱정을 많이 하시는데요. 결혼을 하게 되면 결혼자금으로 많은 소비가 이루어지게 되어 그 동안 저축하신 자산들이 줄어지게 됩니다. 결혼 후에는 처음으로 돌아가 사회초년생 같은 마음으로 재테크를 하셔야 합니다. 또한 자녀를 가지시게 되면 지출이 늘어나게 되므로 그 전에 최대한 저축을 많이 해두셔야 하는 중요한 시기 중에 하나라고 생각하시면 됩니다. 갓 결혼한 신혼부부가 재테크를 하시기 위해선 본인도 모르게 소비하게 되는 푼돈 지출을 하지 않는 것이 재테크의 가장 기본적인 방법입니다. 신혼시기 20~30대에 직장생활을 하다 보면 소비를 하지 않아도 되는 술값, 커피값 등 유혹이 많이 생기는데 이것저것 쓰지 않아도 될 지출로 인해서 잉여자금이 줄어들게 되고 신혼초기에는 다툼으로 이어지게 됩니다. 신혼부부님들이 가장 우선적으로 하셔야 할 것은 두 분의 소비습관을 파악하시는 겁니다. 가계부와 지출내용에 대해 꼼꼼히 적으셔서 무엇에 많은 지출이 되는지 파악하고 고쳐나가야 할 것 입니다. 신혼부부의 경우 한 분만 절약하신다고 절약되는 것이 아니기 때문에 꼭 두 분이 같이 재무목적 순위를 정해 세우고 정해진 생활비에서 더 소비가 되지 않도록 관리를 하시기 바랍니다.

연금은 2가지가 있습니다. 세제적격연금과 세제비적격연금으로 나눌 수가 있습니다.

세제 적격연금은 소득공제 혜택을 받으실 수 있고, 비적격연금은 연금 수령하실 때 이자에 대해 비과세 혜택을 받으실 수 있습니다.

배우자님의 소득 구간을 볼 때 소득공제용 연금 저축 보험 상품의 경우 나중에 연금소득세(5.5%) 부분을 감안하면 오히려 손해를 보실 수 있기 때문에 적격연금보다는 비적격연금으로 준비 하시는 것이 효율적 이십니다.

회원님께서 배우자님의 연금저축을 소득공제 혜택을 받기 원하신다면 연금저축을 하셔야 하며 단순히 연금을 수령하시길 원하신다면 10년 뒤에 비과세 혜택을 받을 수 있는 비적격연금으로 준비하시면 효율적으로 연금 준비를 하실 수 있습니다.

만약 소득공제 혜택을 받으실 수 있는 연금저축을 생각하시고 계신다면 연간 소득공제 한도인 400만원이상 납입하시지 않는 것이 효율적이십니다. 기간은 보통 의무납입기간 10년을 하시고 그 후에는 추가적으로 불입 하는 방법이 효율적 입니다. 하지만 너무 부담스러운 금액을 들어가는 것은 좋은 방법이 아니니 현금흐름과 재무목표를 파악하고 적당한 금액으로 납입하시기 바랍니다.

다음으로 실비보험을 준비 하신다고 적어주셨습니다. 위험설계도 재무설계의 중요한 일부분이시기 때문에 현재 실비보험보험이 준비가 되어 있지 않으시면 준비를 하셔야 될 것 같습니다.

회원님과 배우자님께서 가지고 계신 보장성 보험의 특약들을 파악하여

현재 가지고 계신 정기예금 2천만원과 투자자산 1천만원은 어떤 용도로 가지고 계시는지, 사용하실 계획을 파악하여 목돈예치를 하시면 되실 것 같습니다. 현재 파악으로는 비상자금이 없는 것으로 파악되기 때문에 CMA통장이나 입출금통장에 생활비의 3~6배를 비상 대비로 항시 가지고 계시는 것이 좋습니다.


변경후
변경후
결론 : 현재 회원님의 재무현황을 통해 비효율적으로 운영되고 있는 부분들을 조금 더 효율적이게 운용되어 한쪽에 너무 치우치지 않도록 수정 하였습니다. 정확한 재무목표는 파악이 되지 않지만 거주하고 계신 전세 계약이 만기 되시면 전세자금이 더 올라가실 수 있기 때문에 전세자금과 앞으로 자녀가 태어나시길 대비하여 출산자금과 각종 목돈을 마련하실 수 있도록 단기자금에 중점을 두었습니다. 단기적으로 목돈을 만드시기 위해서는 손실이 낮은 금융상품으로 준비를 하셔야 합니다. 점차 저출산, 고령화 시대로 변화하면서 연금에 대한 관심이 커지고 최근에는 사회초년생 분들도 월급의 10%정도 준비를 하시고 있습니다. 두 분 모두 개인연금이 준비 되어 있지 않기 때문에 준비를 하셔야 합니다. 또한 자녀학자금을 미리 준비하여 부담 없는 금액으로 준비하되 장기투자로 안전한 수익률을 얻어 큰 목돈 마련을 하실 수 있도록 잉여자금을 배분해 두었습니다. 회원님께서 재무 계획을 세우시어 저축을 하지 않는다면 불필요하게 지출 되어 버릴 수 있습니다. 위에 말씀 드렸듯이 물론 저축을 많이 하면 좋지만 회원님에게 맞는 금융상품으로 준비하신다면 지금 운용되고 있는 것보다 더 많은 목적자금을 준비 하실 수 있으실 겁니다. 하지만 생활패턴이 달라지는 것과 같이 현금흐름현황도 항상 달라지기 때문에 매년 또는 반기별로 포트폴리오를 조금씩 수정하여 합니다. 지금 당장은 필요한 자금이 없다 해도 살아가면서 재무목표가 변경되기 때문에 재산배분을 하실 때 유의하셔야 합니다. 기타 궁금 하신 부분이나 무료 재무상담 혹은 전체적인 포트폴리오 구성 방안에 대해 1:1 상담을 원하시면 문의 바랍니다.

-모네타와 함께하는 재무설계(신혼 부부의 올바른 재테크 방안)

재무상담은 흔히 생각하실 때 돈이 많으신 분들만 받으신다고 생각하시는데 재무상담은 부유한 분들보다는 돈을 불리고 싶으신 분들에게 더욱 더 필요 합니다. 모네타는 재테크에 관심은 있으나 어떻게 시작해야 될지 또는 효율적으로 돈을 굴리시는 것에 도움이 필요하신 분들에게 비용의 부담없이 무료 재무상담 서비스를 제공해 드리고 있습니다.

한정아 컨설턴트 / E-mail. hja7942@paxnet.co.kr

저작권자 © 경제플러스 무단전재 및 재배포 금지