문: 안녕하세요
전 27세 남자로 혼자 자취를 하고 있으며, 근검절약하는 습관이 몸에 배여있어 과소비를 하진 않지만, 집에서 물려받을 재산이 없는 관계로 애인한테 버림받고 나서는 지금보다 더 독하게 살아야겠다는 생각이 들어 이렇게 문의를 드리고자 합니다.
- 소득내역 -
현재 월소득규모는 약 260정도이며(세후)
저축+주식+펀드등의 기초 합산 금액이 약 2천만원 가량되구요
약 2년정도후 승진할 시 월소득액은 약 300~320정도(세후) 예상됩니다.
- 지출내역 -
월세 : 약 18만원(관리비 포함)
보험료 : 월평균 7만원(자동차)
자동차세 : 월평균 3만원(2000cc)
유류대 : 7만원 (중형차를 가지고 있으나 운행을 거의 안합니다.)
통신비 : 8만원 (핸드폰+인터넷)
식비 : 10만원
잡비 : 20만원(경조사 및 기타 비상금등)
지방이라 물가도 저렴한 편에 술,담배를 안해서 지출규모는 큰 편이 아니라고 생각됩니다만, 돈이 많아야만 결혼할 수 있는 현실이 짜증나서 독신으로 살고자합니다. 독신 기준으로의 재테크 의견 부탁드리겠습니다.
답: 안녕하십니까?
SK모테타 금융센터 수석컨설턴트 배일국입니다. 질문에 답변 드리겠습니다.
일단 원하시는 목표가 현재 상황에 맞는 재테크 의견을 질문 하셨는데 회원님의 소득 및 지출부분은 비교적 자세히 서술해 주셨지만 자산 및 부채, 재무목표를 정확히 기술하여 주시지 않았기 때문에 컨설팅이 제한적인 점에 대해 양해 부탁드리겠습니다.
재무설계를 진행함에 있어 가장 중요한 목표수립이 독신으로의 재테크라고 하셔서 막연한 목표라 좀 힘들긴 하지만 그것에 맞게 기본적인 세부목표와 재무포트폴리오 작성이 필요합니다.
위 현금흐름표를 보면 회원님께서 말씀하신 대로 현재 절약하시는 것이 눈에 보입니다. 수입대비 지출이 다른 1인기준 미혼 남성보다 현저히 적다고 보입니다. 더군다나 금융자산(저축,주식,펀드)이 2천만원 정도 이며 잉여 자금도 어느 정도 여유 있다고 생각 됩니다.
여기에서 독신으로 생활하는 것을 가정 하면 인생 라이프 사이클에서의 재무목표 중 결혼자금 및 자녀 교육자금이 제외 된다고 하면 첫 번째로 주택 구입자금, 둘째 사업가정 했을 시 사업자금(목적자금), 세 번째 은퇴후의 노후자금 등이 재무 우선순위에 든다고 할 수 있습니다. 여기서 긍정적으로 생각되어 지는 것 중 한가지가 잉여자금이 많다는 점 입니다. 이것을 적절히 활용하면 원하시는 재무목표에 빨리 다가갈 수 있다고 생각 됩니다.
첫 번째로 주택 구입자금은 현재 가지고 계신 금융자산(2천만원)과 관리비로 보아 보증금이 있을 것으로 예상 되니 종자돈의 모태로 활용하되 자산 형성에 기여 할 수 있게 저축,주식,펀드 이 세가지를 모아 안정적으로 제1금융권(주거래 은행)의 예금 또는 원금 보장형 ELS로 준비해 나가시는 것이 안정자산 확보에 더 유리해 보입니다.
두 번째로 회사를 그만두고 사업을 할 경우와 바로 은퇴를 할 경우인데 두 경우 모두다 큰 목적자금이 필요하다 가정하겠습니다. 일반적으로 회사 은퇴시기를 55세 전 후로 보지만 창업이라든지 목돈이 언제 필요 할지 모르니 장기플랜으로 포커스를 맞추되 환금성도 갖추어진 투자형 적립식 상품으로 준비해 나가심이 유리 합니다.
세 번째로 은퇴 후의 노후자금은 앞으로 2년 후에 승진 할 경우 세 후 3600만원 정도도 가능하다고 보여지니 나이에 비해 적은 소득이라 할 수 없습니다. 이럴 경우 추후에 고소득이 예상되니 연 400만원 한도로 소득공제 혜택을 받을 수 있는 세제적격 연금 상품을 가입 하시는 것이 유리 해보입니다. 물론 연금 수령시 5.5% 연금 소득세(원천징수)를 추후에 내야 하지만 고소득을 보장 받는 급여 생활자에겐 10년 이상 유지시 비과세 저축보다는 적격 연금 저축으로의 가입이 조금 더 유리하다고 보여집니다.
또한 독신인 경우 비상예비 자금으로 6개월의 고정, 변동지출 금액을 마련해 놓는데 이 경우 갑작스러운 목돈 지출이나 소득이 없을 시 대비 하는 것으로 보통 환금성이 좋고 일반 입출금 통장보다 높은 금리를 주는 CMA통장을 급여통장으로 전환해 사용하는 것이 보다 효과적입니다.
그리고 중 장기적으로 가점제로 인해 예전 보다 기대확률이 높진 않지만 주택구입시 2년(24회)이상 납입시 1순위 자격이 주어지는 주택청약종합저축 가입 등록 후 소득공제 혜택까지 누리시기 바랍니다.
또한 위에서 말씀 드린 내용을 아무리 잘 실천 한다 하시더라도 기본적인 위험 관리를 하실 수 없으시다면 아무 의미가 없습니다. 태어나면서 지금까지 그리고 앞으로 언제 부딪칠 위험을 피할 수 없는 상황이라면 제일 기본적인 보험으로 그 위험을 전가 시키시길 바랍니다. 그 중에 회원님은 처나 자식에 대한 사망보험금에 대한 니드가 적어 보이시고 보상은 커야 유리하기 때문에 손해보험 쪽 실비보험에 적절하게 진단금과 입원특약 등을 최대로 높여 생명보험과 손해보험의 장점을 동시에 얻을 수 있는 효과를 가지시길 권해 드립니다.
결론 짓자면 부채도 가지고 있지 않으시고 자산도 어느 정도 마련 되어 있는 상황에 잉여자금 자체가 180여 만원 정도로 적지 않아 보입니다. 재무설계의 기본은 간단하게 말씀 드리면 단기/중기/장기의 목표에 따른 적절한 비율 분배라 할 수 있습니다. 앞으로 좀 더 구체적인 계획에 따라 달라지겠지만 위에서 언급 했듯 목표를 독신으로 생활 하는 재테크로 두셨다 하시더라도 앞으로의 일은 아무도 알 수 없기에 단기 및 중기를 주택구입에 장기를 노후자금으로 포커스를 맞추되 상황에 따라 변동해야 합니다. 위에서 언급한 내용을 보기 쉽고 요약해 말씀 드리면 아래 표와 같으며 2년 이후 만기 도래와 급여 상승으로 인해 조정 될 수 있으므로 저와 주기적인 소통이 필요 하다 생각 됩니다.
고객에게 재무상담을 받기 전에 먼저 드리는 말씀이 있습니다.
“저와 컨설팅을 진행 함에 있어 항상 고객의 입장에서 정확하고 객관적으로 진행할 것을 약속드립니다.”라는 말을 듣고 열심히 하는 모습까지 보여 드리면 회원 분들께서는 제게 신뢰를 갖게 되시는 것 같습니다. 위 컨설팅은 철저하게 회원님과 의사소통이 없는 상태에서 기본 상태만을 보고 작성된 것임을 감안 해주시고 좀 더 구체적이고 자세한 상담을 원하신다면 아래 이메일이나 연락처로 문의 바랍니다. 감사합니다.
[Key point]
소비 후 저축은 늘 없습니다. 저축 후 소비만이 잘못된 지출을 관리할 수 있고 좀더 구체적인 재무목표에 다가가기 위한 지름길이며 정답이라 여기시고 문의하신 부분은 지금부터라도 실천에 옮기시길 바랍니다.
-모네타와 함께하는 재무설계: 재무상담은 흔히 생각하실 때 돈이 많으신 분들만 받으신다고 생각하시는데 재무상담은 부유한 분들보다는 돈을 불리고 싶으신 분들에게 더욱 더 필요 합니다. 모네타는 재테크에 관심은 있으나 어떻게 시작해야 될지 또는 효율적으로 돈을 굴리시는 것에 도움이 필요하신 분들에게 비용의 부담없이 무료 재무상담 서비스를 제공해 드리고 있습니다.
배일국 칼럼리스트
現 모네타 재무 상담사 / 前 H.I asset 재무 상담사 / E-mail : bpr1926@paxnet.co.kr